“以房养老”需探索适合国情新途径

郭平(文章作者)：中国老龄科学研究中心副主任、副研究员

　　我国目前正处于经济发展模式转变时期，社会保障制度还有待完善，养老储蓄亦普遍不足，虽处于经济社会快速发展阶段，却已经步入了人口老龄化社会。我国目前约有11.5%的城市老年人愿意入住各类养老机构、老年社区或老年公寓，希望改善居住环境的老年人更多。

　　虽然近10年来，一些住房资金管理机构、金融机构、保险机构、独立研究机构和高校学者从理论、实证或对比的角度系统、深入开展了“以房养老”相关研究，但就目前我国的相关法律和政策环境，开展住房“逆抵押贷款”养老的金融创新和实务操作虽很有必要，但确有很大的难度。相关政策很难协调，在我国，房地产对老百姓来说是分离的，房产是个人拥有的实物财产，而地产只能体现地理位置、环境配套齐全、生活便利、就医方便这样的概念，土地本身属于国家，房产抵押存在不确定风险。

　　因此，出租房产，以这种不变更房产归属的方式，改善自己养老资金来源是目前最为稳妥的“以房养老”方式，在房产市场化基础上，老年人既实现了提高自身生活质量，又保证自己仍然拥有房产的心理安慰，还可实现给子女继承的愿望，可谓一举多得，但这并不是普遍可推行的方式。还有一部分老年人会选择出售房产，寻找适合自己的居住地，投靠子女或进驻各类养老机构，这也会承担一定市场风险，老年人应深思熟虑，并在协调好家庭内部关系的基础上作决定。

　　而作为今后可能更为普遍推行的选择，应该是通过有法律保障的金融产品实现自有住房“逆抵押贷款”，在原有住房内靠自己的力量改善养老生活。

　　综上所述，现阶段仍应以老年人出租自有住房而不变更产权方式实现“以房养老”。这样更有利于提高他们的生活生命质量，增进家庭稳定，促进代际和谐与社会和谐。同时，需要结合国情，积极开展相关法律和保障体系的研究，构建相应的法律和政策体系，发展老龄产业，开发相应老年金融产品和服务，适应老年人日益增长的物质文化需求，提高养老服务水平。