去年孙女士家终于在申请了120万的商业贷款下买房了，享受85折优惠期限为20年，每月还款为8300多元。孙女士表示其实自己不喜欢负债的感觉，感觉生活质量由于每月都要从收入中拿出那么多的钱用于还贷而降低了，平时的怕月度赤字导致消费缩手缩脚。最近因为她先生在工作上拿到了一笔大概10万元的丰厚的奖金，所以想提前还贷，但是自己又不会算，也不知道到底划不划算。
提前还贷目前有两种方法：一是选择每月还款金额减少到7500元比原来降低800元，但还款年限还是为20年，这样能节约利息支出7万元；第二种方法是缩短还款年限3年月还款额还是不变，这样能够节约利息支出18万元。这样算下来使用缩短年限的方法能够节省更多的利息，而降低月还款额的话能够减低平日的压力，看起来这两种方法似乎都不错，根据自己的实际情况选择一种都很好。
不过上面考虑的是节省利息，我们反过来也要计算下投资收益，这样将债务成本跟投资的机会收益做个比较。
孙女士目前的债务成本是利息支出，当前水平为5.57%，投资机会收益指的是如果这10万元奖金不用于提前还贷，而用于其它理财方式可能产生的收益。以目前市场情况看，要获得高于5.57%的投资回报的产品并不少，比如一些保本型的理财产品就能获得高达6个点左右的收益，所以从这个情况考虑实际上这个10万元完全可以产生更多的收益，不仅能够覆盖利息的部分支出还能额外产生收益。
事实上如果你在购房的时候享受到了房贷优惠，那么一定要好好把握这个机会。目前房地产市场处于调控期，短期内贷款不会放松很多，即使政策上宽松但银行也不太可能。以目前的贷款基准利率算如果打上7折利率仅为4.58%，基本比所有理财产品收益都要低了，换句话说如果银行按照这个放宽也是在做亏本生意了。所以索然央行适当放宽了房贷政策，但是想要再回几年前的7折已经不太可能了。
所以适当的负债并没有坏处，一些资金可以用来做一些其他的理财能够获得更多的回报。
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