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已交付房屋须承担还贷责任 但有法律界人士呼吁从人道角度豁免
文/记者李婧暄
近日，一条“人生最痛苦的是房子震没了还得还月供”的网帖引起了网友对房屋遭地震损毁还要继续还房贷的讨论。
对此，相关法律界人士回应称，按照目前现行法律规定及实践操作，如果房屋尚未交付的，可以不用承担继续还贷责任。但已经交付的房屋，就须承担房贷还款责任。也就是说，房贷是银行拨款给借贷人用来买房的，而房子只是作为抵押物，因此即使房子倒塌了，也不能以此作为理由来停止月供。
但记者调查发现，汶川地震期间，相关部门就下发了特殊政策，为灾区失去房屋又无力继续承担房贷的群众给予特殊减免。
此外，还有法律界人士认为，地震中房子倒塌属于因不可抗力致使不能实现合同目的，相关房屋借款合同是有理由进行解除的，因此相关裁定有待进一步探讨。
网友：“房没了却还要还月供”
近日，一则“人生最痛苦的是房子震没了还得还月供”的网帖在网络走红，网帖提出，雅安地震致大量房屋毁坏，但律师和银行日前纷纷出面解释：“只要人还活着，月供就得继续还”。
记者了解到，雅安地震以来，灾区个人最主要的财富房屋建筑大量被摧毁。甚至有网友表示，反正房子没了，还抵押在银行，干脆不还房贷算了。对此，业内人士表示，这样做将影响借款人的信誉，日后将无法再从银行贷款。
调查：已交付房屋需履行合同
地震将房屋震没了，购房者和银行应该如何承担责任？记者了解到，按照借贷合同，约定借款人和银行签订《房屋抵押贷款合同》后，受地震影响，购房人可能暂时无力归还贷款，但这并不能成为免除购房人还贷的理由。
但《中华人民共和国合同法》第一百一十七条规定：“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。”
但这里面又有两种情况，一种是房屋已经交付，一种是没有交付。业内人士认为，如果房屋尚未交付的，可以不用承担继续还贷责任。 “已经交付的，可能就没有办法，必须得还，除非有特殊政策。”
此外，虽然目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，而房贷险虽然是被银行强制征收的，费用是借款人给，但受益人是银行。且主要将火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害列入理赔范围，并没有地震。所以房贷险的赔付概率一直都相当低。
一位业内人士告诉记者，目前由于投地震险的费用比较高 ，国外也很少投。目前我们国家没有单独的地震险和海啸险。“因为地震破坏性是大面积的，损失也难以估计，因此保险公司不敢轻易承保。”该业内人士表示。
观点一：按照合同规定月供还要继续
针对地震房子倒了房主是否还要继续还贷的问题，有律师认为，根据《合同法》等法律规定和借款人与贷款银行签订的房屋按揭贷款合同约定，借款人仍有义务清偿尚未偿还的贷款本息。
中伦文德广州律师事务所熊千喜律师表示，尽管我们感情上很同情受灾者，但依照现行法律规定及实践操作，购房者和开发商之间的法律关系是房屋买卖关系；银行借款给购房者，银行和购房者之间是一个附有房屋抵押担保的借贷合同关系，与房屋买卖合同是两个不同的法律关系。
熊律师强调，对银行来说，作为抵押物的房屋因地震灭失，银行的抵押权不能实现，但并不影响银行的主债权实现。也就是说，如果购房者不还贷款，银行本来就可以拍卖、变卖房屋的价款受偿，但因为房屋灭失，银行只能向购房者要求还贷款了。
在这种情况下，建议选择以下两个途径：一、由特定的商业险种对这种风险进行承保；二、希望商业银行充分考虑这种情况给购房者带来的巨大影响，主动与购房者协商，给予延期还款、减免相关利息等优惠。”
观点二：银行自行承担或从人道角度豁免
也有律师表示，地震中倒掉的房子不需再偿还贷款。“根据相关法律规定，因不可抗力致使不能实现合同目的的，当事人可以解除合同，地震也是不可抗力，因此贷款合同应该自然解除。”
“在灾区居民的基本生活秩序没有恢复、次生灾害不断的情况下，灾区居民怎么还有时间来考虑个人债权与债务问题。”一位业内人士认为。
也有业内的声音表示，从人道的角度，当灾区民众面对着不可抗力的特大自然灾害、心灵受到创伤、财产被摧毁、生活无着时，如果还要他们来承担被震毁住房的房贷债务，从人道的角度来说，是不应该的。
先例：汶川地震发布特殊政策
记者了解到，据不完全统计，2008年的汶川地震涉及的个人房屋按揭贷款损失约10.5亿元，其他贷款损失应在100亿元以上。
2008年5月19日，央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》，要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。
2008年5月23日，银监会下发《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》，要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。
业内：予准核销则不属“不良”
记者了解到，银行贷款分为正常、逾期、呆滞、呆账，后三类合称不良贷款，“被列为呆账，就确定收不回来了”，广东某银行资深信贷专家叶先生表示。“从法律上来说，呆账可在银行‘账上核销’，但对借款人来说，债务追索依然保留，就是‘账销案存’，但现实中银行也不会追了。”叶先生表示。“如果借款人破产、死亡或意外事故需要核销的，损失由银行自己承担。” |